¿Dónde solicitar un crédito personal?

Al momento de solicitar un crédito personal todo cliente hace un estudio de las alternativas para poder determinar cuál es el mejor préstamo dentro de sus posibilidades. Para ello existen una herramienta muy simple y práctica que muchos bancos y entidades ofrecen: los simuladores de crédito.

Para determinar el banco o entidad en la que se va a solicitar un crédito personal es importante proyectar la cuota del producto mes a mes para poder traer a la realidad todos los datos, características y condiciones que conforman a un préstamo. Con el simulador esto es posible, permitiéndole al cliente calcular los valores de un crédito y poder contrastarlo con otros.

Sin embargo es clave hacer una aclaración: muchos simuladores de crédito devuelven resultados que son meras aproximaciones. Esto significa que los valores reales se conocerán una vez que el cliente va a solicitar su crédito personal.

Una forma infalible de comparar productos antes de solicitar un crédito personal es basarse en Costo Financiero Total (CFT). Como hemos señalado en otros artículos de Creditos.com.ar, el CFT es la variable óptima para comparar un crédito con otro, en lugar de que caer en el error de basarse únicamente en la tasa de interés, sin tener en cuenta otros gastos asociados a la obtención del préstamo.

¿Cómo solicitar un préstamo personal?

Con el avance de las tecnologías y las nuevas formas de comunicación, prácticamente todos los bancos y entidades ofrecen diversos medios para iniciar el trámite para solicitar un crédito personal:

- Por Internet: ingresando a la página Web del banco o entidad financiera en la que pensamos solicitar el crédito personal podremos encontrar formularios para dar los primeros pasos en la gestión del préstamo. Por lo general el trámite debe continuarse vía telefónica o visitando una sucursal de la entidad en cuestión.

- Por teléfono: solicitar un crédito personal por teléfono es también una posibilidad muy simple y conveniente, ya que permite al solicitante evacuar dudas con un representante de la entidad elegida y comenzar el trámite desde la comodidad de su casa.

- En persona: es la forma más sencilla y tradicional de solicitar un crédito personal. Tiene la ventaja de que, en muchos casos, permite realizar el trámite en menor tiempo y tener la pre-aprobación del préstamo en minutos.

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En primer lugar, cuando hablamos de los mejores créditos personales debemos conocer quién será el beneficiario de dicho préstamo. Esto es importante para identificar el préstamo ideal para ese cliente particular, ya que un crédito perfecto para una persona puede no serlo para otra.

¿Cuáles son los mejores créditos personales?

Las diferencias entre los diversos clientes nos lleva a afirmar que los mejores créditos personales dependen de las condiciones del solicitante. Por eso, la solución óptima será aquella que:

- Se adapte al historial de crédito del cliente
- Determine requisitos que el cliente esté en condiciones de cumplir
- Otorgue montos de dinero que permitan al cliente cubrir lo que desea financiar
- Brinde plazos de devolución convenientes para el cliente
- Otorgue el dinero con la celeridad y la urgencia que el cliente necesite

Por eso es imposible hablar de los mejores créditos personales en forma absoluta, ya que la oferta es muy amplia y las necesidades de los clientes muy diversa.

¿Cómo comparar para encontrar los mejores créditos personales?

Una vez que hemos determinado una selección dentro de la oferta conformada por aquellos préstamos que satisfacen nuestras necesidades, es necesario comparar los diferentes productos y finalmente optar por el mejor.

Una solución que brindan muchos bancos y entidades es el simulador de crédito: esta aplicación informática permite al cliente conocer la cuota que deberá abonar por el dinero solicitado en el tiempo estipulado. Si bien es una herramienta muy útil y práctica, no siempre arroja resultados que se ajustan a la realidad, ya que en muchos casos no tiene en cuenta gastos adicionales y otros costos.

Por eso cuando vamos a comparar productos para identificar los mejores créditos personales la manera inequívoca de hacerlo es a través del Costo Financiero Total (CFT), una medida que incluye tasa de interés, gastos administrativos, gastos de otorgamiento, gastos de mantenimiento de cuenta y cualquier otro gasto que pudiera estar asociado al préstamo.

¿Por qué decimos que la tasa de interés de un crédito personal no es en realidad la mejor forma de comparar préstamos? Simplemente porque existen muchos otros factores que hacen a un crédito, por lo que apoyarse únicamente en este porcentaje sería errado.

Aprender a elegir

Como siempre señalamos, la solicitud de cualquier producto o servicio financiero representa un compromiso y una deuda con una entidad, por lo que la decisión tomada debe contar con una reflexión previa y un conocimiento de las alternativas disponibles.

Y este conocimiento de la oferta disponible en el mercado debe venir acompañada de una capacidad para saber interpretar correctamente los datos que obtienen al consultar por un préstamo. La tasa de interés de un crédito personal es un factor importante, pero no es el valor clave.

Costo Financiero Total

Basarnos únicamente en la tasa de interés de un crédito personal para elegir un préstamo es un abordaje equivocado, ya que la mayoría de los créditos tiene gastos asociados que deben ser tenidos en cuenta. Así, un préstamo con una tasa de interés atractiva puede incluir costos adicionales que pueden terminar echando por tierra las ventajas que representa una tasa de interés competitiva.

Por so los especialistas aconsejan apoyarse en el Costo Financiero Total (CFT) en lugar de prestar únicamente atención a la tasa de interés de un crédito personal. Esto responde a que el CFT incluye no sólo la tasa de interés, sino también otros gastos asociados con el otorgamiento de un préstamo, como pueden ser los gastos de otorgamiento o de mantenimiento de cuenta, entre otros.

Para ilustrar mejor la importancia que tiene el CFT y lo engañosa que puede ser la tasa de interés de un crédito personal, presentamos un cuadro publicado por el BCRA, donde se percibe un caso posible:

Los créditos personales BBVA, al igual que otros préstamos de este tipo disponibles en el mercado financiero, son perfectos para aquellas personas que requieren de efectivo en forma rápida, fácil y conveniente.

Características de los créditos personales BBVA

Los créditos personales BBVA se destacan por las siguientes características:

- Montos máximos: hasta $350.000
- Plazos: hasta 60 meses
- Tasa de interés: fija
- Sistema de amortización: francés (amortización de capital creciente e interés decreciente)
- Gastos de otorgamiento: fijos
- Seguro de vida: 0.2% sobre saldo de deuda

Una gran ventaja de los créditos personales BBVA es su rápida tramitación: con aprobación inmediata los solicitantes podrán obtener los fondos necesarios de manera ágil y simple.

Requisitos para acceder a los créditos personales BBVA

- Ingresos mínimos requeridos: $3.000 para Plan Sueldo y Clientes con Productos en BBVA Francés; $5.000 para no clientes.
- Antigüedad laboral mínima: 3 meses para trabajadores en relación de dependencia con acreditación de haberes en el banco; 12 meses para empleados en relación de dependencia y profesionales independientes y 24 meses para comerciantes y autónomos independientes.

Para conocer más detalles acerca de los créditos personales BBVA puede visitar la página Web del banco o bien dirigirse a cualquiera de las sucursales de la entidad en todo el país.

Difícil entrada

El primer obstáculo que muchos argentinos se encuentran al momento de solicitar créditos para viviendas tiene que ver con los requisitos exigidos por las entidades. En muchos casos se trata de familias que no cumplen con el ingreso mensual neto mínimo para obtener un préstamo, mientras que en otros casos la tasa de interés se traduce en una cuota muy poco atractiva.

Otra posibilidad está vinculada a la imposibilidad de comprobar los ingresos: hoy muchos argentinos trabajan en relación de dependencia, pero aún así no pueden presentar comprobante de ingresos, imprescindible para acceder a créditos para viviendas. Lo mismo ocurre con autónomos y comerciantes independientes, que deben enfrentar requerimientos aún más rígidos.

Fondos insuficientes

No es extraño tampoco que aquellas entidades que ofrezcan créditos para viviendas con requisitos más accesibles otorguen montos muy limitantes. En ciertos casos se exigen ingresos mínimos de $4.000, algo que está al alcance de muchos argentinos, aunque con dichos ingresos los montos que se pueden solicitar son muy limitados.

De este modo, a pesar de estar en condiciones de acceder a créditos para viviendas, los fondos disponibles resultan insuficientes para poder llevar adelante obras de construcción de vivienda o bien tramitar la adquisición de una casa.

Líneas de créditos de viviendas

Para tener un panorama general de las alternativas de créditos para viviendas disponibles en la Argentina hacemos un repaso por algunas de estas opciones:

Empezamos con las dos líneas que ofrece Banco Nación, proporcionando fondos de hasta $700.000 destinados a la construcción o adquisición de una casa. Por medio de estos créditos de viviendas es posible financiar hasta el 70% del valor de tasación de un inmueble, con plazos de hasta 15 años.

Banco Provincia también cuenta con líneas de créditos para viviendas, poniendo a disposición del solicitante montos máximos equivalentes a U$S250.000 y plazos de financiación de hasta 180 meses.

Banco Galicia, por su parte, cuenta con opciones de créditos de viviendas en pesos y a tasa variable destinados a la adquisición, construcción, ampliación y terminación de una casa.

Puede conocer más acerca de la oferta de créditos para viviendas ingresando en nuestra sección de Créditos Hipotecarios.

En otros casos, los créditos para vivienda con requisitos más flexibles y de fácil acceso suelen otorgar montos que son insuficientes para adquirir o construir una vivienda tal y como lo imaginan los solicitantes.

Todo esto obliga al surgimiento de planes de vivienda como ProCreAr del Bicentenario y otros planes impulsados por el Gobierno de la Ciudad, además de programas lanzados por institutos provinciales y organismos municipales de todo el país.

Créditos para vivienda en Argentina

Para poder determinar si algunas de las alternativas de créditos para vivienda son convenientes para nuestro caso, es imprescindible conocer la oferta y las características de cada una de las líneas.

A continuación presentamos algunas de estas opciones y hacemos un breve repaso a través de sus características más destacadas:

- Créditos para vivienda Banco Francés: se trata de un préstamo hipotecario con montos máximos de hasta $300.000, permitiendo financiar hasta el 70% del valor de la casa que se pretende adquirir o construir. Los plazos de financiación se extienden a un tope límite de 15 años.

- Créditos para vivienda Banco Nación: a través de las dos líneas de préstamo hipotecario de Banco Nación los solicitantes tendrán acceso a montos máximos de hasta $700.000 y plazos de financiamiento de hasta 15 años. Es importante remarcar que estos créditos permiten financiar hasta el 70% del valor de tasación de la propiedad.

- Créditos para vivienda Banco Galicia: con plazos de hasta 10 años es posible financiar la adquisición, construcción, ampliación y terminación de una casa, como así también la compra de un terreno. Los préstamos son en pesos y la tasa es variable o combinada.

- Créditos para vivienda Banco Provincia: diseñada tanto para la adquisición como para la construcción de una casa, la línea de crédito hipotecario del Provincia pone al alcance de sus clientes montos máximos equivalentes a U$S250.000 y plazos de financiamiento de hasta 15 años.

Además de estas alternativas existen otras opciones de créditos para vivienda. Le recomendamos consultar en las diferentes entidades bancarias para conocer las líneas vigentes y conocer programas y planes especiales.

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Una excelente solución para poder proyectar el costo de un préstamo es hacer uso de un simulador: estas aplicaciones Web permiten calcular un crédito personal y así poder traducir todos los datos y características de una línea específica en un ejemplo claro, más cercano a la realidad del solicitante.

¿Cómo calcular un crédito personal?

Para calcular un crédito personal es necesario conocer en detalle las condiciones, gastos y características de un préstamo. Por eso, cuando hacemos esta proyección por nuestra cuenta podemos estar cometiendo errores que se traducen en un resultado alejado a la realidad.

Por eso la mejor alternativa es optar por los simuladores que muchos bancos y entidades ponen a disposición de los usuarios de sus sitios Web. Esta herramienta permite calcular un crédito personal con un menor margen de error, ya que por lo general se tienen en cuenta todos los factores que conforman al préstamo.

Existen diferentes tipos de simuladores para calcular un crédito personal: en algunos casos son más simples, como el que ofrece Banco Ciudad, que incluye montos, plazos y tipo de tasa de interés. Sin embargo otros son más completos, incorporando otras variables a la ecuación, como es el caso del ingreso del solicitante, el destino de los fondos y el tipo de préstamo personal que se desea solicitar, entre otras.

¿Dónde calcular un crédito personal?

Numerosos bancos y entidades financieras cuentan con herramientas para calcular un crédito personal y así tener una aproximación más clara acerca del costo de un préstamo, conociendo la cuota mensual del mismo. De este modo es posible realizar comparaciones un poco más reales entre productos disponibles en el mercado.

Actualmente bancos como Galicia, Patagonia, Santander Río, Ciudad y Macro ofrecen a los usuarios de sus sitios Web la posibilidad de hacer uso de un simulador. También encontramos esta posibilidad en páginas de entidades financieras de todo el país.

Por último es importante remarcar que en muchos casos los resultados que obtenemos al calcular un crédito personal a través de estos simuladores son simplemente estimaciones, por lo que no representan el costo real del crédito una vez solicitado.

Por eso surge una solución muy simple, cómoda y conveniente: la calculadora de crédito personal. Esta herramienta, hoy ofrecida por un alto porcentaje de los bancos y entidades que operan en nuestro país, permite simular la solicitud de un préstamo y así determinar los valores reales que deberá afrontar el cliente.

Por medio de la calculadora de crédito personal se simplifica el proceso de comparación de préstamos, ya que es posible simular la solicitud de un producto específico, con montos y plazos determinados, en distintas entidades y así conocer la cuota que deberemos abonar en cada caso.

¿Cómo usar una calculadora de crédito personal?

El uso de una calculadora de crédito personal es muy sencillo: por lo general se trata de simuladores que incluyen ciertos campos que deben ser completados con la información relativa al préstamo que se desea obtener. En algunos casos los campos son los mínimos necesarios, como monto y plazo, y en otros son mucho más completos.

Por ejemplo, la calculadora de crédito personal de Banco Hipotecario permite escoger sistema de amortización, destino de fondos, plazo (en meses) e ingresos netos familiares. Además permite elegir el tipo de cálculo, determinando si quiere simular la cuota para un crédito de un monto máximo determinado, calcular el crédito máximo con una cuota mensual determinada  o calcular el crédito máximo de acuerdo a sus ingresos.

En otros casos la calculadora de crédito personal también tiene en cuenta otras variables, como: tipo y línea de crédito que se desea solicitar, si el solicitante tiene o no una cuenta en el banco y el tipo de tasa de interés, entre otros factores.

¿Donde usar una calculadora de crédito personal?

Existen muchos bancos que ofrecen calculadora de crédito personal en sus sitios Web. Algunos de ellos son:

- Banco Patagonia
- Banco Macro
- Banco Santander Río
- Banco Ciudad
- Banco Hipotecario

Finalmente recordamos que los resultados obtenidos a través de la calculadora de crédito personal son, en muchos casos, simplemente valores estimativos. Esto significa que se arrojan valores aproximados que no necesariamente son los mismos que los que se determinan al momento de efectivizar la solicitud del préstamo.

Todas estas facilidades que brinda la tecnología se traducen en más y mejores servicios y en un mayor flujo de la información: hoy podemos, por ejemplo, conocer la oferta de créditos personales desde la comodidad de nuestra casa e incluso iniciar los trámites de solicitud con sólo completar un formulario online.

Una de las ventajas que trajo la tecnología es el simulador de créditos personales, una herramienta que ofrecen muchos bancos y entidades para facilitar la interpretación de los datos vinculados a sus productos. De este modo, no sólo nos encontramos con datos clave como montos mínimos y máximos disponibles para un préstamo, su tasa de interés y requisitos, sino que también podemos calcular la cuota de un crédito y proyectar así el costo del producto de nuestro interés.

¿Cómo funciona un simulador de créditos personales?

Un simulador de créditos personales no es más que una aplicación informática que realiza cálculos sencillos a partir de ciertas variables. De esta manera encontramos, por ejemplo, calculadoras de préstamo que sólo tienen en cuenta el monto y el plazo de un producto. Así, con estos datos y la tasa de interés, es posible determinar una estimación de la cuota mensual que deberá pagar un cliente.

Sin embargo muchos bancos ofrecen en sus páginas Web un simulador de créditos personales mucho más completo, exigiendo al solicitante que aporte más información vinculada al producto que desea adquirir. Esta información incluye:

- Edad del solicitante
- Monto que se desea solicitar
- Plazo de devolución del crédito
- Si el solicitante es o no cliente de la entidad
- Si el solicitante trabaja en una empresa privada o en un organismo público
- El destino que se dará a los fondos
- El ingreso neto mensual del solicitante

Cómo interpretar los datos de un simulador de créditos personales

Es importante entender que los datos que devuelve un simulador de créditos personales son sólo una estimación de la cuota que el cliente pagaría si solicitara dicho producto bajo esas condiciones, pero lo cierto es que no siempre representan valores reales que se traducen directamente a la realidad. Por eso es clave consultar con la entidad antes de solicitar un crédito en base a esta herramienta.

Como siempre mencionamos en Creditos.com.ar, el valor más importante que debemos tener en cuenta al momento de comparar un préstamo con otro es el Costo Financiero Total: el CFT representa no sólo la tasa de interés, sino que también incluye gastos asociados a la obtención de dicho producto.

Sin embargo otra opción que ofrecen los bancos para comparar un préstamo con otro y proyectar cuál será el costo de un producto es el simulador de crédito personal, una herramienta muy práctica para determinar la cuota que tendremos que pagar por un préstamo.

¿Cómo funciona un simulador de crédito personal?

En términos sencillos, el simulador de crédito personal sirve para calcular la cuota de un préstamo. Esto lo hace teniendo en cuenta diferentes variables que entran en la ecuación. Es bueno tener en cuenta que existen diferentes tipos de simuladores: algunos son muy simples, conjugando sólo dos factores (como pueden ser monto y plazo) y otros son más completos, permitiendo incluir en la ecuación otras variables.

Un ejemplo de esto es el simulador de crédito personal de Banco Macro, que tiene en cuenta las siguientes variables:

- Si el cliente acredita su sueldo en el banco
- Si es empleado de organismo público o empleado de empresa privada
- Monto que desea solicitar
- Plazo de devolución del crédito
- Destino que se le dará a los fondos
- Ingresos netos mensuales del solicitante
- Edad del solicitante

De esta manera, sopesando todos estos factores se obtiene un resultado mucho más cercano a la realidad del préstamo que se desea solicitar.

Actualmente son muchos los bancos que cuentan con un simulador de crédito personal en su página Web. Algunos de ellos son: Banco Macro, Banco Santander Río, Banco Credicoop y Banco Galicia, entre otros.